Программа прямого кредитования Фондом микрокредитных организаций

АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» осуществляет прямое финансирование МКО на основании Правил прямого кредитования АО «Фонд развития предпринимательства «Даму» микрокредитных организаций, основанием для разработки которых является Программа мер Фонда по развитию МКО в РК на 2008-2012 годы.

Целью Программы является содействие качественному развитию микрофинансирования в сельской местности путем оказания ресурсной поддержки МКО.

Основные условия кредитования МКО Фондом

Цель кредита - пополнение оборотных средств МКО исключительно для последующего кредитования проектов в сельской местности. МКО запрещается рефинансировать действующие займы заемщиков МКО за счет средств, полученных в рамках настоящих Правил;

Максимальный лимит на МКО - 750 000 000 тенге, с учетом всей кредиторской задолженности, сформированной за счет средств Фонда. При этом запрашиваемая сумма займа не должна превышать размер активного портфеля на момент рассмотрения заявки. Для МКО, предоставляющих в качестве залогового обеспечения ссудный портфель, запрашиваемая сумма займа не должна превышать размер собственного капитала на момент рассмотрения заявки;

Срок кредитования – до 5 лет;

Ставка вознаграждения – в зависимости от источника средств (собственные/заемные), но не ниже ставки рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан на дату одобрения проекта;

Льготный период по погашению основного долга – до 6-ти месяцев;

Отсрочка по погашению вознаграждения – до 3-х месяцев;

Вид финансирования - возобновляемая кредитная линия / займ;

Период доступности возобновляемой кредитной линии – до 24-х месяцев, период доступности займа в рамках кредитной линии – 6 месяцев;

Период доступности отдельного займа – 6 месяцев;

Период освоения займа в рамках возобновляемой кредитной линии – до 6-ти месяцев;

Период освоения отдельного займа – до 6-ти месяцев;

Валюта – тенге;

Периодичность погашения основного долга – ежемесячно равными долями (по решению уполномоченного органа Фонда возможно предоставление гибкого графика погашения основного долга);

Периодичность погашения вознаграждения – ежемесячно по истечении льготного периода;

В качестве залогового обеспечения перед Фондом МКО может предоставить ссудный портфель, гарантию третьих лиц, гарантию БВУ, недвижимость, депозит.

Общие требования, предъявляемые к МКО:

1. Юридический статус - ТОО/ОФ МКО в соответствии с законодательством РК;

2. Срок осуществления непрерывной деятельности по предоставлению услуг микрокредитования на рынке не менее 2-х лет на момент подачи заявки в Фонд;

3. Положительная кредитная история (при наличии);

4. МКО не должна находиться на стадии санации и/или банкротства;

5. Отсутствие задолженности по налогам и другим обязательным платежам в бюджет;

6. Наличие опыта работы руководителя МКО и начальника кредитного отдела в финансовых организациях не менее 3-х лет;

7. Наличие аудированной годовой финансовой отчетности за предыдущий отчетный период;

8. Положительные финансовые результаты за последние 2 года и на момент рассмотрения заявки;

9. Собственный капитал компании должен быть не менее 60 000 000 тенге;

10. Наличие программного обеспечения, отвечающее следующим основным требованиям:

· учет кредитных операций;

· формирование управленческой отчетности по качеству портфеля (просроченные, реструктурированные, списанные займы), по продуктам, целям и срокам кредитования, субъектам кредитования, залоговому обеспечению;

11. Требования, установленные в пп. 2, 7- 9 не распространяются на МКО, созданные с участием местных исполнительных органов (далее – МИО) и социально-предпринимательских корпораций, осуществляющие деятельность социально-значимого характера в отдельно взятом регионе.

12. Требования, предъявляемые к офисам МКО:

· МКО должно иметь собственное офисное помещение либо иметь договор аренды офиса (в случае, если срок аренды офиса составляет более 1-го года, то такой договор должен быть зарегистрирован в соответствующем уполномоченном органе);

· наличие средств охранной, пожарной сигнализации, вооруженной охраны либо, в случае отсутствия вооруженной охраны, наличие средств тревожной сигнализации либо возложение функций охраны на собственную службу безопасности;

· офисы, арендуемые или занимающие отдельно расположенное недвижимое сооружение, помещение с отдельным входом в нежилых зданиях или квартиру либо ее часть в жилом доме, должны иметь металлические решетки на окнах и входные металлические двери;

· оригиналы залоговых документов должны храниться в несгораемом металлическом сейфе;

· кредитные досье заемщиков должны быть сформированы в соответствии с Порядком ведения документации по предоставленным микрокредитам и храниться в упорядоченном виде в шкафах;

· МКО должно иметь кассовый аппарат с фискальной памятью, зарегистрированный в соответствующем Налоговом органе, только в случае, если МКО работает с денежными средствами наличным расчетом;

13. Для принятия положительного решения о финансировании проекта предпочтительно:

· Наличие международного рейтинга (на примере рейтинговых агентств « Microfinanza », « M - cril »);

· Наличие опыта работы с внешними заимствованиями (за рубежом).

Требования, предъявляемые к ссудному портфелю МКО:

1. Коэффициент портфеля под риском ( PAR ) не более 10-15%;

2. Ссудный портфель МКО, предоставляемый в залог Фонду, должен быть обеспечен не менее чем на 70% недвижимым имуществом;

3. При этом по решению уполномоченного Органа Кредитной политики Фонда возможна иная структура обеспечения ссудного портфеля, предоставляемого в качестве залогового обеспечения Фонду;

4. Коэффициент риска на одного заемщика МКО не должен превышать 0,10 к собственному капиталу;

5. Наличие займов, выданных под гарантию третьих лиц не более 10% от ссудного портфеля МКО* (Под понятие «гарантия третьих лиц» не подпадает «коллективная гарантия/групповая солидарная ответственность»).

Обязательно наличие следующих внутренних нормативных документов МКО:

1. Четкая внутренняя кредитная политика МКО, определяющая кредитный процесс, ответственность участников кредитного процесса, орган, принимающий решение о выдаче микрокредита;

2. Утвержденная уполномоченным органом МКО политика формирования ставок вознаграждения, условий предоставления микрокредитов в зависимости от срока микрокредита, обеспечения и прочее;

3. Утвержденная уполномоченным органом МКО учетная политика;

4. Утвержденная уполномоченным органом МКО методика или иной документ, регламентирующий управление кредитными рисками портфеля (просрочка, пролонгация, списание).

Обязательные требования к МКО после получения кредитных средств от Фонда.

1. Коэффициент риска на одного заемщика не должен превышать 0,10;

2. МКО поддерживает размер собственного капитала не ниже его уровня на момент одобрения заявки на финансирование;

3. Ставка вознаграждения МКО для конечного заемщика должна быть не выше 36% годовых по средствам, полученным МКО в рамках настоящих Правил. При этом МКО при рассмотрении заявок на финансирование от заемщиков и при выдаче микрокредитов запрещается взимать с заемщиков комиссии и/или сборы.

Ставка вознаграждения МКО для конечных заемщиков может быть установлена на уровне выше 36% годовых только по решению уполномоченного органа Кредитной политики Фонда;

4. МКО направляет прибыль после уплаты налогов на капитализацию;

5. МКО запрещено финансирование проектов взаимосвязанных лиц с МКО.